年終獎、壓歲錢怎樣理財更增值？ 專家建議：資產配置比例是關鍵 歲末年初，一年一度的年終獎和壓歲錢接踵而來。這筆資金如何打理才能合理增值做到“錢生錢”？專家建議，由于每個人手頭上可支配和用于投資的資金不盡相同，不同人士也應該按照自身的情況配置資產。 5萬元以下： 最適合選擇貨幣基金 正在讀大三的學生張霖，過年期間一共收到了1萬多元的壓歲錢，靠著課余時間的兼職和父母每月給的零花錢，每月還有3000元左右的收入。張霖告訴記者，作為在校生，日常除了每月1500元左右的食宿開銷，自己并無其他“硬性”消費。“感覺壓歲錢一下子收到還是蠻多的，如果不做理財，放在銀行卡里自己可能就會忍不住花掉了。”張霖說。 對于大部分的在讀學生和初入職場的新人，理財知識和經驗并不豐富，加上自身可支配的資金基數不多，那么可以如何理財？專家就指出，對于這部分人士，兼顧收益和流動性的貨幣基金最適合，同時應該主動學習理財知識和養成良好的理財習慣，為日后做準備。 理財建議 廣州農行相關人士表示，對于在讀大學生和職場新人，首先建議主動學習理財知識，培養良好的理財習慣。資產配置方面，建議每月從固定收入中抽出一部分做基金定投，如300~1000元，達到“強制儲蓄+投資”的目的。同時可考慮購買短期的理財及貨幣基金獲取增值收益，應對通貨膨脹后的貨幣貶值，同時滿足資金的流動性偏好，可在急需用錢的時候迅速支取。 民生銀行廣州分行理財分析師何威認為，作為學生和初入職場的“小白”，做好基礎的保障和配置貨幣基金最合適。“買一份保額在20萬左右的重疾險還是很有必要，以防意外發生給家人帶來負擔。還有一些零錢就放在銀行的貨幣基金里好了，近期貨幣基金和超短債基金的收益還可以，不會跟銀行理財相差太遠，流動性也比較好，以防不時之需。” 此外，在進行理財時，由于接觸理財市場經驗不足，應注意從中低風險的理財產品入手，同時不宜購買期限較長的理財產品。融360理財分析師劉銀平表示，貨幣基金、活期或短期銀行理財、創新型存款、個人養老保障管理產品等都可以作為入門級理財，活期產品的配置比例能滿足至少3個月的生活需要。對于案例中的學生來說，1萬多元的壓歲錢可以買銀行理財，其余每個月攢下的資金可以放在貨幣基金及創新型存款里面。 5萬~10萬元： 銀行理財、基金定投均可考慮 步入職場2年多的胡先生，今年的年終獎加上春節期間長輩給的壓歲錢，共計已有5萬元左右的儲蓄。如今，胡先生的月薪在1萬元左右，日常的房租水電加上日用品的購置，每月需要3000元左右的固定支出。胡先生表示，自己的理財資金雖然不多，但是也要好好做理財規劃，因為不久就要承擔部分的“家庭責任”，應對償還房貸車貸、組建家庭等支出。 對于這部分人士，專家指出，他們在理財方面操作空間較大，有一定支配的空間，較于初入職場的人士可更進一步。銀行理財、基金定投是最合適的選擇，同時還可以根據風險承受能力配置少部分中高風險的產品為資產增值。 理財建議 劉銀平就認為，已經有工作經驗的職場人士，在理財方面風險意識較強，不過同時還要面臨結婚、生子、買房、買車等人生大事，未來幾年會有巨大支出，所以理財期限也不宜過長，要控制在一年期以內。“5萬元可以買銀行理財、養老保障管理產品、券商理財、債券基金等固收類產品，每個月結余下來的資金，在預留出一定的資金之后，可以適當配置一些中高風險產品，如黃金、基金等。當然，如果風險承受能力不高，就不要碰了。”劉銀平說。 何威則建議該部分人士，可以考慮指數基金定投，做長遠的布局。“如果已經配置了保險，剩下的資金可以做一下基金定投，目前客觀經濟環境多變，高風險投資不太適合，可以選擇指數基金進行定投。保險每月繳款500至800元，基金定投600至1000元，如果仍覺得有壓力就適當減少。” 廣州農行相關人士表示，對于職場人士和中產階層，他們的收入更加穩定，有一定的支配空間，應根據自身的風險偏好進行資產配置，按照存款、銀行理財、基金、黃金、保險等進行不同比例的綜合配置。 例如存款和銀行理財，在銀行理財方面，資管新規后起點降為1萬，業績基準大概為3%~5%，有34、62、90等期限不等的產品，可以根據短期資金閑置程度進行配置。基金和黃金可以選擇定投、積少成多強制儲蓄的長期投資方式，每月投資金額建議500至2000元不等，如有一定的風險承受能力，可結合當前市場情況及投資意愿配置部分新發及優質權益類基金，獲取資本市場的投資收益；保險包括重大疾病保險及意外保險等保障型及儲蓄型保險產品，建議按10%比例為家庭配置重疾及意外保障，也可根據投資期間及偏好選擇中長期的儲蓄型保險產品。 10萬元以上： “穩”字當前 債券黃金可出手 黃先生在春節前收到公司發的一筆將近15萬元的年終獎，雖然獎金豐厚，但對于這筆資金到底“投”到哪里，自己還是倍感疑惑——近來股市波動大，入市都是持“觀望”狀態，銀行理財的收益也一直向“下”走，貨幣基金的收益偏低……對此，專家指出，對于有一定儲蓄的中年人士應該以“穩”先行，因為還要應對“上有老下有小”的生活支出。在今年復雜的經濟環境之下，債券和黃金都可以作為資產升值的投資選擇。 理財建議 何威認為，有一部分儲蓄的中年人士在今年進行理財時應該還是以“穩”字當前。“2019年的投資還是以謹慎作為主基調，銀行理財下行、貨幣基金收益回落已經成為客觀趨勢。在今年上半年，利率債還是應該有不錯的投資回報，從今年中開始，信用債的收益應該會逐步由于利率債。建議這筆資金主要的投向還是放在債券基金里，只不過是上半年偏向于中短債基金，下半年轉為信用債。今年爭取有5~7%的投資回報就算是成功。” 同時，劉銀平指出，中年人士在家庭和事業方面都比較穩定，理財經驗相對豐富，風險承受能力較高，可以考慮配置一些長期或是中高風險資產。不過由于上有老、下有小，生活壓力較大，配置一些保險也是很有必要的。銀行理財產品可相應購買期限較長的鎖定當前收益，還可以考慮配置部分基金或基金定投。 “中年人士已有一定的經濟基礎，應根據自身的風險偏好進行適當配置。如有一定的風險承受能力，可結合當前市場情況及投資意愿配置部分新發及優質權益類基金，以一次性及大額定投相結合的方式，分散投資風險，獲取資本市場的投資收益；如果近幾年內不需要用到該部分資金，也可根據投資期間及偏好選擇中長期的儲蓄型保險產品，兼具收益與保障功能。此外，還可考慮適當配置黃金，將黃金納入避險、投資增值的范疇內。”廣州農行相關人士還建議。 |
