年終獎(jiǎng)、壓歲錢怎樣理財(cái)更增值？ 專家建議：資產(chǎn)配置比例是關(guān)鍵 歲末年初，一年一度的年終獎(jiǎng)和壓歲錢接踵而來。這筆資金如何打理才能合理增值做到“錢生錢”？專家建議，由于每個(gè)人手頭上可支配和用于投資的資金不盡相同，不同人士也應(yīng)該按照自身的情況配置資產(chǎn)。 5萬元以下： 最適合選擇貨幣基金 正在讀大三的學(xué)生張霖，過年期間一共收到了1萬多元的壓歲錢，靠著課余時(shí)間的兼職和父母每月給的零花錢，每月還有3000元左右的收入。張霖告訴記者，作為在校生，日常除了每月1500元左右的食宿開銷，自己并無其他“硬性”消費(fèi)。“感覺壓歲錢一下子收到還是蠻多的，如果不做理財(cái)，放在銀行卡里自己可能就會(huì)忍不住花掉了。”張霖說。 對(duì)于大部分的在讀學(xué)生和初入職場(chǎng)的新人，理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)并不豐富，加上自身可支配的資金基數(shù)不多，那么可以如何理財(cái)？專家就指出，對(duì)于這部分人士，兼顧收益和流動(dòng)性的貨幣基金最適合，同時(shí)應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)和養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，為日后做準(zhǔn)備。 理財(cái)建議 廣州農(nóng)行相關(guān)人士表示，對(duì)于在讀大學(xué)生和職場(chǎng)新人，首先建議主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。資產(chǎn)配置方面，建議每月從固定收入中抽出一部分做基金定投，如300~1000元，達(dá)到“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄+投資”的目的。同時(shí)可考慮購買短期的理財(cái)及貨幣基金獲取增值收益，應(yīng)對(duì)通貨膨脹后的貨幣貶值，同時(shí)滿足資金的流動(dòng)性偏好，可在急需用錢的時(shí)候迅速支取。 民生銀行廣州分行理財(cái)分析師何威認(rèn)為，作為學(xué)生和初入職場(chǎng)的“小白”，做好基礎(chǔ)的保障和配置貨幣基金最合適。“買一份保額在20萬左右的重疾險(xiǎn)還是很有必要，以防意外發(fā)生給家人帶來負(fù)擔(dān)。還有一些零錢就放在銀行的貨幣基金里好了，近期貨幣基金和超短債基金的收益還可以，不會(huì)跟銀行理財(cái)相差太遠(yuǎn)，流動(dòng)性也比較好，以防不時(shí)之需。” 此外，在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，由于接觸理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足，應(yīng)注意從中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品入手，同時(shí)不宜購買期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。融360理財(cái)分析師劉銀平表示，貨幣基金、活期或短期銀行理財(cái)、創(chuàng)新型存款、個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品等都可以作為入門級(jí)理財(cái)，活期產(chǎn)品的配置比例能滿足至少3個(gè)月的生活需要。對(duì)于案例中的學(xué)生來說，1萬多元的壓歲錢可以買銀行理財(cái)，其余每個(gè)月攢下的資金可以放在貨幣基金及創(chuàng)新型存款里面。 5萬~10萬元： 銀行理財(cái)、基金定投均可考慮 步入職場(chǎng)2年多的胡先生，今年的年終獎(jiǎng)加上春節(jié)期間長(zhǎng)輩給的壓歲錢，共計(jì)已有5萬元左右的儲(chǔ)蓄。如今，胡先生的月薪在1萬元左右，日常的房租水電加上日用品的購置，每月需要3000元左右的固定支出。胡先生表示，自己的理財(cái)資金雖然不多，但是也要好好做理財(cái)規(guī)劃，因?yàn)椴痪镁鸵袚?dān)部分的“家庭責(zé)任”，應(yīng)對(duì)償還房貸車貸、組建家庭等支出。 對(duì)于這部分人士，專家指出，他們?cè)诶碡?cái)方面操作空間較大，有一定支配的空間，較于初入職場(chǎng)的人士可更進(jìn)一步。銀行理財(cái)、基金定投是最合適的選擇，同時(shí)還可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力配置少部分中高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品為資產(chǎn)增值。 理財(cái)建議 劉銀平就認(rèn)為，已經(jīng)有工作經(jīng)驗(yàn)的職場(chǎng)人士，在理財(cái)方面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，不過同時(shí)還要面臨結(jié)婚、生子、買房、買車等人生大事，未來幾年會(huì)有巨大支出，所以理財(cái)期限也不宜過長(zhǎng)，要控制在一年期以內(nèi)。“5萬元可以買銀行理財(cái)、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、券商理財(cái)、債券基金等固收類產(chǎn)品，每個(gè)月結(jié)余下來的資金，在預(yù)留出一定的資金之后，可以適當(dāng)配置一些中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如黃金、基金等。當(dāng)然，如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高，就不要碰了。”劉銀平說。 何威則建議該部分人士，可以考慮指數(shù)基金定投，做長(zhǎng)遠(yuǎn)的布局。“如果已經(jīng)配置了保險(xiǎn)，剩下的資金可以做一下基金定投，目前客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境多變，高風(fēng)險(xiǎn)投資不太適合，可以選擇指數(shù)基金進(jìn)行定投。保險(xiǎn)每月繳款500至800元，基金定投600至1000元，如果仍覺得有壓力就適當(dāng)減少。” 廣州農(nóng)行相關(guān)人士表示，對(duì)于職場(chǎng)人士和中產(chǎn)階層，他們的收入更加穩(wěn)定，有一定的支配空間，應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行資產(chǎn)配置，按照存款、銀行理財(cái)、基金、黃金、保險(xiǎn)等進(jìn)行不同比例的綜合配置。 例如存款和銀行理財(cái)，在銀行理財(cái)方面，資管新規(guī)后起點(diǎn)降為1萬，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)大概為3%~5%，有34、62、90等期限不等的產(chǎn)品，可以根據(jù)短期資金閑置程度進(jìn)行配置。基金和黃金可以選擇定投、積少成多強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的長(zhǎng)期投資方式，每月投資金額建議500至2000元不等，如有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)情況及投資意愿配置部分新發(fā)及優(yōu)質(zhì)權(quán)益類基金，獲取資本市場(chǎng)的投資收益；保險(xiǎn)包括重大疾病保險(xiǎn)及意外保險(xiǎn)等保障型及儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議按10%比例為家庭配置重疾及意外保障，也可根據(jù)投資期間及偏好選擇中長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。 10萬元以上： “穩(wěn)”字當(dāng)前 債券黃金可出手 黃先生在春節(jié)前收到公司發(fā)的一筆將近15萬元的年終獎(jiǎng)，雖然獎(jiǎng)金豐厚，但對(duì)于這筆資金到底“投”到哪里，自己還是倍感疑惑——近來股市波動(dòng)大，入市都是持“觀望”狀態(tài)，銀行理財(cái)?shù)氖找嬉惨恢毕颉跋隆弊撸泿呕鸬氖找嫫汀瓕?duì)此，專家指出，對(duì)于有一定儲(chǔ)蓄的中年人士應(yīng)該以“穩(wěn)”先行，因?yàn)檫€要應(yīng)對(duì)“上有老下有小”的生活支出。在今年復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，債券和黃金都可以作為資產(chǎn)升值的投資選擇。 理財(cái)建議 何威認(rèn)為，有一部分儲(chǔ)蓄的中年人士在今年進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)該還是以“穩(wěn)”字當(dāng)前。“2019年的投資還是以謹(jǐn)慎作為主基調(diào)，銀行理財(cái)下行、貨幣基金收益回落已經(jīng)成為客觀趨勢(shì)。在今年上半年，利率債還是應(yīng)該有不錯(cuò)的投資回報(bào)，從今年中開始，信用債的收益應(yīng)該會(huì)逐步由于利率債。建議這筆資金主要的投向還是放在債券基金里，只不過是上半年偏向于中短債基金，下半年轉(zhuǎn)為信用債。今年?duì)幦∮?~7%的投資回報(bào)就算是成功。” 同時(shí)，劉銀平指出，中年人士在家庭和事業(yè)方面都比較穩(wěn)定，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)豐富，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可以考慮配置一些長(zhǎng)期或是中高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。不過由于上有老、下有小，生活壓力較大，配置一些保險(xiǎn)也是很有必要的。銀行理財(cái)產(chǎn)品可相應(yīng)購買期限較長(zhǎng)的鎖定當(dāng)前收益，還可以考慮配置部分基金或基金定投。 “中年人士已有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行適當(dāng)配置。如有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)情況及投資意愿配置部分新發(fā)及優(yōu)質(zhì)權(quán)益類基金，以一次性及大額定投相結(jié)合的方式，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，獲取資本市場(chǎng)的投資收益；如果近幾年內(nèi)不需要用到該部分資金，也可根據(jù)投資期間及偏好選擇中長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，兼具收益與保障功能。此外，還可考慮適當(dāng)配置黃金，將黃金納入避險(xiǎn)、投資增值的范疇內(nèi)。”廣州農(nóng)行相關(guān)人士還建議。 |
