網絡貸款“套路”風險有哪些

互聯網的飛速發展給消費者提供了諸多便利，但也蘊藏著諸多金融陷阱。

9月19日上午，廣西金融監管局發文稱，警惕網絡貸款“套路”風險，“有群眾反映通過網絡貸款遇到息費不透明、實際借款成本過高、個人信息泄露、過度借貸等問題”，提醒消費者有效維護個人合法權益。記者還注意到，近期還有吉林、天津、河北、寧夏等多地監管部門密集發文，就網絡貸款的高利息陷阱、套路消費者等示警。
息費不透明、實際成本高 廣西金融監管局提示網絡貸款諸多陷阱
今日上午，廣西金融監管局發文稱，近期，有群眾向金融監管部門反映通過網絡貸款遇到息費不透明、實際借款成本過高、個人信息泄露、過度借貸等問題，合法權益受到嚴重侵害。提醒廣大消費者，要擦亮眼睛，警惕網絡貸款“套路”。

廣西金融監管局還舉例稱，王某在刷短視頻時發現一則宣稱“無手續費”“無其他任何費用”的借貸廣告，注冊登記并填寫個人信息借到款后，王某將所有費用加總后，發現實際借款成本遠高于當前社會平均水平，才明白該網絡貸款平臺通過暗含的其他費用合同變相提高了實際借款成本。

廣西金融監管局明確指出，關于網絡貸款，消費者需關注以下風險：一是模糊利息費用。一些人以“免息”“低息”等說辭營銷宣傳，但實際放款時違規收取費用。有不法分子還另行簽訂合同，要求消費者收到借款后第一時間轉回“保證金”，或控制消費者的銀行卡，變相收取“砍頭息”；通過APP操作設置限制消費者正常還款，引發消費者債務逾期，產生“罰息”等。
二是泄露個人信息。在獲取客戶相關信息后，將客戶個人敏感信息打包出售給“產業鏈”上下游不法機構獲利，使消費者及其親友飽受各類電話銷售騷擾。

三是誘導過度借貸。蠱惑消費者過度超前消費，誘導消費者在旗下或合作的眾多網絡平臺連環借款、以貸還貸，致使消費者負債超出自身收入水平，還款時引導借款人拆東墻補西墻，使消費者債臺高筑，還可能導致不良征信記錄。

那么，目前各類網絡貸款的實際利率有多高呢？依據2020年8月《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的規定，民間借貸利率的司法保護上限為：以央行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限。

如果以今年8月份的最新數據來看，1年期LPR為3.35%，5年期以上LPR為3.85%。這意味著13.4%是網絡貸款實際利率的上線。

而從裁判文書網曝光的諸多案例來看，目前主要網絡類小貸公司向法院主張的利率基本均為14%，這顯示實際操作中，網絡貸款公司基本均采取法定保護的民間借貸利率上線來操作。如果對比今年各大銀行助推的消費貸利率在2%-3%區間的數據來看，網絡貸款的利率的確遠高于社會平均水平。

近期已有多地監管局就網絡貸款亂象密集示警
今日，記者注意到，除了廣西金融監管局外，近期還有吉林、天津、河北、寧夏等多地監管部門密集發文，就網絡貸款的高利息陷阱、套路消費者等示警。

比如，吉林金融監管局日前發文稱，越來越多的“新市民”來到城市安居就業，成為城市發展的新希望、社會消費的生力軍、金融服務的新藍海，提醒“新市民”理性消費不亂貸，防止過度依賴借貸消費，更不要“以貸養貸”“多頭借貸”。切記遠離“套路貸”“砍頭息”等不良網絡貸款，高度警惕不法分子的詐騙誘餌，尤其要警惕一些不良機構或平臺在營銷過程中混淆概念，以“免息”“零首付”等說辭隱瞞實際息費成本的行為。
河北金融監管局發文稱，網絡貸款以門檻低、放款快、無抵押等特點，受到年輕消費者的青睞，但消費者在享受高效快捷的同時，也面臨著信息泄露、過度借貸、暴力催收等風險，嚴重的可能落入不法分子“洗錢”騙局。河北金融監管局還提醒，不法分子利用不良網貸侵害消費者合法權益主要表現為：一是以低息、免抵押、無門檻、高額度等為誘餌，虛假宣傳，誘導貸款，各種“校園貸”“培訓貸”“套路貸”層出不窮。二是隱瞞實際息費標準，收取高額的擔保費、手續費、服務費或權益費，甚至砍頭息等。三是泄露消費者個人信息，逾期后進行暴力、恐嚇、欺詐等不正當催收。
天津金融監管局8月份發布了防范貸款“套路”行為的風險提示。天津金融監管局表示，一些網絡平臺不顧綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導借貸或超前消費。這種利用優勢信息地位不當誘導借貸行為，一定程度上侵害了公平交易權。

寧夏金融監管局9月11日、13日發文稱，不法分子趁機利用虛假網絡貸款平臺進行詐騙，給廣大消費者帶來嚴重的經濟損失。還有不法分子通過互聯網平臺向在校大學生推送貸款廣告，以免抵押、低利息為誘餌誘導學生貸款，在貸款成功后要求繳納貸款“手續費”“管理費”“保證金”等費用，提醒大學生理性消費，確有消費貸款需求的，應向正規金融機構咨詢辦理或向父母、老師等尋求幫助。